[社保知识] 若不缴纳社保，每月往银行存1500元，15年后取到的钱够不够养老？

有人问我，如果不缴纳社保，每个月往银行里存1500元，15年后够不够养老？闲来无事，理工男又专心算了一笔账。

一、2021年存款，15年后有多少钱

本金计算

每月存款1500元，一年12个月就是18000元，15年以后本金就是27万元。

利息计算

现在活期的利息基本可以忽略，整存整取的利息最高，一般3%左右。

按照利率最大化原则，第一个五年选择零存整取5年期；第二个五年，将前面五年取出后整存整取5年，再次零存整取5年；第三个5年，将前两次的金额取出整存整取5年，再选择一个零存整取5年。

15年后银行利息大概是在5-7万元左右，不同银行的利息稍微有区别。

因此，15年后银行本息一共为33万元（利息按照折中6万元计算）。

二、关于通货膨胀

通货膨胀问题是无法避免的问题。1950年的100元、2000年的100元、2036年的100元购买力肯定是不一样的。

以前一个5毛钱买一个包子，还是肉包；现在2元一个肉包；15年后也许5元一个肉包。

换句话说，现在的2元购买力等同于以前的5毛钱，未来的5元等同于现在的2元。

三、15年后的33万够养老吗？

当然，排除医疗问题，只考虑食宿问题，要是考虑医疗问题，也许330万也不够！

33万够不够养老，答案是多一的，不同的活法自然有不同的活法！

33万，按照3%利息计算，每年有9900的利息，每个月就是825元。

如果每个月花费控制在825元以内，不动用本金的话， 可以一直循环下去。

1、生活在农村

一般而言，农村老人一个月的生活开销是低于1000元的，按照云南低保户的开销，每个月是475元，特困户是每个月832元。

按照这两个标准，825元是足够支持的，即使每个月花费1000元，40年也花不完。40年以后已经是百岁老人了。

但是如果超过825元每个月，就需要动用本金，本金减少的同时，来年的利息也会变少。恶性循环下去，够用多久呢？

注意1：这里的低保、五保标准是2021年，15年后会增加，物价肯定也会上涨，但是825是15年后的825元。

注意2：如果考虑到通货膨胀，15年后的825元折算到现在也就是四五百元，几乎就是低保户的生活。

2、生活在城市

在农村以及是低保户了，城市也就不用说了。如果动用本金的话，也许会好一点，但是寿命问题是个关键。

如果自己万一不小心活到了100岁，前面就将33万花光，后面用啥子呢？

假设15年后，每个月花销2000元（也就是相当于现在的1000多元的购买力），一年开销就是2.4万，一年的利息才9000多元，需要动用本金。

第一年本金减少1.5万元，逐年增加，16年后本金为0，此时76岁，差不多达到平均寿命，如果超过76岁就要尴尬了，“人活着，钱没了”！

如果每个月开销3000元（相当于现在2000元不到的购买力），只能够支持10年，也就是70岁的时候没钱了。

四、每个月1500用在社保

如果每个月1500元用在社保上的话，15年后能有多少钱呢？

1、农村养老

农村养老以上海为例，每年最高档次是5300元，政府补贴675元。15年后个人账户金额约为9万元，每个月领取644元。

多余的钱存在银行，每年可以存12700元，15年后的本息大概在25万左右。15年后每个月可以有590元的利息。

644元永久领取金额加上590元每个月利息，加上本金25万元。明显是高于每个月875元的利息加上本金33万元

2、灵活就业养老

1500元如果用来缴纳灵活就业养老保险，进入个人账户的只有40%，也就是600元，基本是100%缴纳比例了。

15年后个人账户总额度为600×12×15，就是10.8万元，利息按照1.2万计算。

退休后个人账户可领取863元每个月，统筹账户金额为5000×（1+1）÷2×15×1%=750元，养老金合计1600多元，关键是可以永久领取。

3、职工养老

1500元如果用来缴纳职工养老保险，缴费基数就是18750，基本可以算是300%参保了。

15年后个人账户金额为1500×12×15=27万元，利息按照6万元计算就是33万元。

养老金=个人养老金+统筹养老金=330000÷139+5000×（1+3）÷2×15×1%=3875元。

4、注意

职工养老与灵活就业养老计算偏低，使用的社平工资为现在的5000元，15年后应该会明显提高。

未考虑人员死亡问题。

五、总结

缴纳社保职工养老金高于灵活就业养老金，灵活就业养老金高于农村养老金。

养老金每年都会调整提高，银行存款不会！

养老金惦记的人少，银行存款惦记的人多！

排除意外情况、特殊情况，1500元缴纳社保要比存银行划算！